Безналичные денежные средства - суммы, хранящиеся на счетах граждан, фирм и организаций в банках и используемые для расчетов путем изменения информации в документах, подтверждающих, кому какая сумма таких денежных средств принадлежит.

Вексельное обращение

Российское банковское законодательство трактует вексель как "составленное по установленной законом форме безусловное письменное долговое денежное обязательство, выданное одной стороной (векселедателем) другой стороне (векселедержателю) и оплаченное гербовым сбором". История развития векселей говорит о том, что это явление интернациональное и достаточно устоявшееся в финансовой практике.

Сегодня многие российские банки в операциях с частными лицами практикуют продажу собственных векселей с фиксированным сроком обращения. Как правило, эти векселя погашаются через 100, 200 или 300 дней с момента их выпуска. Полученные с их помощью средства можно рассматривать как разновидность депозитных привлеченных средств. По сравнению со срочными депозитами векселя имеют более высокие гарантии возврата средств, так как являются безусловным приказом к оплате, и даже в случае закрытия банка выплаты по ним производятся в первую очередь. Кроме того, вексель представляет собой обращаемый розничный инструмент, и поэтому до момента погашения может быть продан на рынке ценных бумаг по договорной цене (возможно, включающей часть обещанного банком вексельного процента). Недостаток векселей - с точки зрения потенциального векселедержателя - заключается в обязательном государственном налогообложении сделок по ним.

Пластиковые карточки

Наиболее перспективными, с точки зрения развития системы безналичных расчетов, признаны сегодня пластиковые карточки. Платежные системы, в которых пластиковые карточки используются в качестве расчетного средства и средства получения текущего кредита в банке, среди систем, использующих другие безналичные розничные платежные инструменты, являются самыми массовыми по числу вовлеченных в них клиентов.

Преимущества пластиковых карточек. Эти карточки предоставляют их держателям уникальную по функциональным возможностям замену наличных денег, поскольку обеспечивают:

-гарантию отсутствия ошибок в расчетах и, как следствие, сокращение потенциальных потерь;

-сокращение (по сравнению с традиционными формами выполнения расчетов) времени, необходимого на совершение покупок в торговых организациях и получение банковских услуг в местах их предоставления;

-автоматизацию практически всех операций по обслуживанию обладателей карточек и сокращение до минимума числа технологических участков, на которых возможен их контакт с персоналом организаций - участников платежной системы, при этом не происходит потерь ни в объеме предоставляемого сервиса, ни в уровне культуры обслуживания;

-конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;

-возможность получения широкого спектра услуг во всех географических точках, охваченных платежной системой.


Впервые идея так называемых "сетевых денег” или "электронной наличности” была предложена Дэвидом Чоумом в конце 70-х годов в США. "Сетевые деньги” представляют собой различные электронные платёжные системы для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. "Сетевые деньги” используют специальное программное обеспечение, которое позволяет переводить стоимость по компьютерным сетям, в частности, через Интернет. Другими словами, "сетевые деньги” предназначены для работы в рамках не реальной, а виртуальной экономики.


Чек - ценная бумага, выполненная владельцем счета в банке (чекодателем) на бланке установленной формы, содержащая поручение этому банку (плательщику) произвести платеж по ее предъявлении указанной суммы третьему лицу (чекодержателю) или лицу, давшему это поручение .

На фондовом рынке обращаются чеки нескольких видов:

именные чеки - чеки, выписанные на определенное лицо;

предъявительские чеки - чеки, выписываемые на предъявителя, их передача осуществляется простым вручением;

расчетные чеки - чеки, используемые для безналичных расчетов;

ордерные чеки - чеки, выписанные в пользу определенного лица, которое может передавать их новому владельцу с помощью индоссамента;

денежные чеки - чеки, которые можно использовать только для получения наличности в банке;

чеки с общим кроссированием - чеки, по которым платеж может осуществляться только банку или банком - своему клиенту;

чеки со специальным кроссированием - чеки, по которым платеж может осуществляться только конкретному банку.