20 лет на батон колбасы

 Бытует мнение, что инвестировать в накопительную страховку невыгодно – доходность низкая. Будешь инвестировать 20 лет – а потом денег хватит «лишь на батон колбасы». Давайте поговорим об этом.

1. Прежде всего – расставим приоритеты. В болотных сапогах неудобно бегать – потому что они созданы для рыбной ловли, а не для скоростных забегов. Также не совсем корректно сравнивать доходность накопительной страховки с доходностью банковского счета, и пр. Цель страховки не в том, чтобы дать большой процент на капитал. Она служит для защиты жизни и здоровья инвестора. Потому что жизнь и трудоспособность часто – единственный актив человека. Страховка призвана в первую очередь защищать, и ее доходность – величина второстепенная с точки зрения этой важнейшей задачи.
2. Деньги, вложенные в накопительную страховку – страховщик инвестирует, получая доход на капитал. Он относительно небольшой, потому что деньги вкладываются консервативно, а и доходность невысока. Она примерна равна уровню инфляции в стране – что означает, что средства, инвестированные в накопительную страховку – сохраняют свою всю (или почти всю) покупательную способность.
3. Инвестор может индексировать свой взнос. Что это значит? Инвестор вправе (но не обязан) каждый год увеличивать свой взнос по накопительной страховке на величину инфляции. И это на мой взгляд – разумное решение. Забудем на минуту о страховке. Допустим, что Вы решили делать сбережения на банковском счету в течение 20 лет, внося на счет 100.000 р.каждый год. Сегодняшняя сумма в 100.000 р. не чета такой же, что вложена на счет год назад – ее покупательная способность ниже ввиду инфляции. И потому, чтобы вносить год за годом на счет денежные слагаемые одинаковой покупательной способности, нужно делать поправку на инфляцию, внося этом году скажем 115.000 рублей. Иначе реальное накопление скоро превратиться в профанацию. А теперь вернемся к накопительной страховке. Если инвестор ежегодно индексирует свой взнос по ней, то вкладывает каждый год денежные слагаемые одинаковой покупательной способности, что год за годом увеличивает и сумму страховой защиты, и величину суммарного капитала к моменту окончания полиса. И тогда:
4. Деньги, что уже в полисе – идут вровень с инфляцией благодаря инвестиционным усилиям страховщика. Также инвестор год за годом индексирует взнос, добавляя денежные слагаемые одинаковой покупательной способности. Где тогда основания считать, что человек получит назад «через 20 лет на батон колбасы»?
5. Что делает инвестор, отказываясь от накопительной страховки? Вкладывает деньги в более агрессивные инструменты. Что может привести (особенно для неопытного инвестора) к потере капитала. Этого не случиться при инвестировании в накопительную страховку, ибо договор страхования ГАРАНТИРУЕТ сохранность капитала. Например, в 2008 г. в России лишь 7 ПИФов закончили год в плюсе, лучший результат +7% годовых. Большинство же показали убыток, часто -50% и хуже. Мой страховщик начислил +11% годовых на собранные взносы. 11% годовых - несомненно лучше потери половины капитала.
6. Неочевидный, но очень важный момент. Психологический. Страховка заставляет человека периодически делать взносы по ней. Банк, ПИФ и пр. не могут Вас заставить делать этого. Без внешнего давления часто люди, начав свою программу сбережений – очень скоро прекращают ее, у меня перед глазами масса примеров тому. И еще – очень сложно долго накапливать деньги, НЕ ТРОГАЯ их. Разбитая машина, свадьба сына, хочется дачу – в жизни очень много причин потратить деньги. Ни банк, ни ПИФ не может воспрепятствовать изъятию средств, если инвестор пожелает этого. А страховка может - ибо расторгать ее очень невыгодно. Тем самым полис – сейф, который защищает деньги от человека, и открывается он в зрелую пору жизни, часто обеспечивая пожизненную ренту человеку. Как это перекликается с темой статьи? Капитал, пусть и с невысокой доходностью - гораздо лучше отсутствия всякого капитала у человека к пожилому возрасту.
7. Что нужно пожилому человеку, когда закончился полис? Ежемесячный доход, рента. Рента может быть от накопительной страховки, недвижимости, процентный доход от капитала в банке и пр. У меня есть рентная недвижимость – и скажу я Вам, что эта рента требует и хлопот, и усилий. Уплата налогов, ремонт, разбирательства в милиции после кражи из квартиры – совсем не то, что нужно пожилому человеку. Ему нужна беспроблемная рента. Это рента от страховщика. А чем хуже рента из банка, когда капитал приносит проценты? Здесь у страховки есть несомненный плюс – по закону на капитал, инвестированный в накопительную страховку – нельзя обратить взыскание. Иными словами ее не отберут по суду. Вы скажете – Вам суды не грозят? На днях я смотрел репортаж, как обычному человеку мобильный оператор прислал счет на 1,0 млн. рублей – по его телефону сутки говорили, причем в разных странах одновременно. Но оператора это не смущает – он намерен в суде отстаивать правоту. И если удастся – на имущество человека будет наложен арест в счет уплаты долга. И капитал в банке (и недвижимость) тогда под ударом, капитал в страховке – нет. Это лишняя степень безопасности для Ваших денег, что вложены в страховку жизни.

Подводя итог.

Накопительная страховка не дает больших прибылей. Ее предназначение – защищать, и железно обеспечить человеку «синицу в руке» - т.е. гарантировать определенный размер капитала и ренты от него в зрелую пору жизни. Доходность ее невелика, и поэтому было бы неправильно вкладывать в нее ВСЕ деньги, предназначенные для инвестирования – часть капитала нужно вкладывать более доходно, более агрессивно.

Но страховка должна быть. И покупают ее в первую очередь, на старте инвестиционного пути. Чтобы обеспечить финансовую безопасность человека, и минимальные накопления к старости. Потому что часто, гоняясь всю жизнь за журавлем - люди приходят к старости с пустым карманом. Поймайте прежде синицу.

Автор: Владимир Авденин  http://www.dostatok.ru