Поиск и оформление самого дешевого, но при этом крупного кредита можно назвать особым видом искусства.
«Самый главный совет – чем больше вы предоставите документов, тем выше шансы на получение положительного решения и тем ниже может быть ставка по кредиту», – делится Алсу Тинчурина, начальник управления кредитных продуктов Банка Хоум Кредит.
Также, по ее словам, стоит еще на стадии выбора предложения обратить внимание на сроки рассмотрения кредитной заявки. При оформлении крупной суммы банки, как правило, стараются детально проверить клиентов, а это занимает время – от 1 до 5 дней. Если же заявляется, что банк одобрит кредит за 1 час на крупную сумму, к клиенту могут применяться дополнительные требования или ставка по кредиту может быть выше.
«Зачастую при оформлении действительно крупного кредита стоит почитать специализированные рейтинги – они уже существуют и по процентным ставкам и по прочим платежам, да и просто по объему бизнеса», – добавляет начальник службы розничного кредитования Московского ипотечного агентства (МИА) Наум Либкинд.
С учетом того, что большинство банков указывают ставки по принципу «от и до», то для подстраховки лучше выбрать несколько вариантов, дождаться решения всех банков, сравнить условия, на которых каждая кредитная организация готова кредитовать именно вас и выбрать самый дешевый.
Сейчас много выгодных продуктов банки предлагают своим клиентам. При этом помимо самого распространенного толкования постоянного клиента, как человека, получающего зарплату на карточку банка, надо не забывать, что есть еще и другое – более широкое.
«Понятие «постоянный клиент», можно воспринимать по-разному: это может быть постоянный вкладчик или постоянный заемщик. Для каждой категории предусмотрены разные бонусы, – объясняет господин Либкинд, – и не всегда клиент, который много лет держал свои деньги на счету определенного банка, сможет получить кредит в этом же банке на льготных условиях».
Поэтому, тех, кто решил разместить, скажем, первоначальный взнос по кредиту на депозите в выбранном банке на 3 месяца в надежде получить скидку при оформлении кредита уже в качестве клиента, скорее всего, ждет разочарование. «К действующим клиентам отношение в банке всегда лояльнее, чем к вновь пришедшим. Но, в любом случае, банк будет оценивать в первую очередь вашу добропорядочность, кредитоспособность в долгосрочном периоде и ликвидность залога. Три месяца – недостаточный срок, чтобы оценить платежеспособность клиента в горизонте, скажем, пяти лет. Снижение ставок по кредитам для вкладчиков возможно в рамках рекламных акций – следите за объявлениями», – советует заместитель председателя правления банка Агросоюз Аркадий Комягинский.
По мнению госпожи Тинчуриной, размещение депозита за некоторое время до оформления кредита скорее может повлиять на само решение по займу, а не на снижение ставки.
Если рассмотреть другой вариант – обратиться в банк, в котором уже ранее оформлялся кредит, и он был успешно и в срок погашен, то здесь действительно заемщик может рассчитывать на некую скидку. «Для заемщиков с хорошей кредитной историей банки периодически разрабатывают специальные программы с более привлекательными условиями. Скидки могут составлять 1-2 процентных пункта», – рассказывает вице-президент банка Стройкредит Роман Морозов.
У тех, кто не имеет положительной кредитной истории в рассматриваемом банке, также есть один способ получения кредита на более выгодных условиях. Только подойдет он лишь тем, кто начинает готовиться к оформлению крупного займа заблаговременно, а именно так и рекомендуют делать эксперты. Суть его в следующем: выбрав кредитную организацию, можно сперва получить в ней маленький заем, погасить его своевременно, а после подавать заявку на более крупный.
Однако, по словам Романа Морозова, клиентов, которые специально берут небольшие кредиты с прицелом на перспективу получения крупных займов пока не так много – как правило, это финансово подкованные люди.
В качестве еще одной категории людей, прибегающих к этой схеме, банкиры выделяют мошенников. «На самом деле, подобная схема – когда клиент специально берет кредит для последующего получения более выгодного кредита – достаточно широко распространена среди мошенников. Берут маленький кредит, погашают его, после – берут большой кредит и скрываются», – говорит Наум Либкинд.
Есть еще одна причина, по которой к такому методу стоит подходить весьма аккуратно. «Если такой кредит в момент подачи документов на ипотеку еще не полностью погашен, расходы по его погашению снизят сумму дохода клиента, принимаемую к рассмотрению, что может повлиять на снижение одобренной суммы ипотечного кредита», – предостерегает начальник управления ипотечного кредитования Альфа-Банка Влада Невская.
Да и вообще большинство банкиров в этой схеме просто не видят смысла. «Наличие кредитной истории, безусловно, является одним из большого количества факторов, определяющих возможность получения кредита и его условия. И банк, безусловно, как правило, предложит специальные условия для клиентов, ранее имевших кредиты в нем и успешно расплатившихся. Тем не менее, вряд ли стоит так изощренно подходить к процессу формирования кредитной истории», – считает Иван Лебедев, вице-президент ВТБ24.
В качестве исключения можно считать ситуации, когда кредитной истории нет, а остальные данные заемщика носят «пограничный» характер. «То есть еле-еле вписываются в требования банка. Например, если банком установлен минимальный стаж работы на последнем месте один год, а вы работаете 13 месяцев. Это может стать той «последней каплей», которая склонит чашу весов в вашу пользу, – объясняет господин Комягинский. – При этом стоит учитывать, что при рассмотрении заявки на крупный заем банку было бы интересно посмотреть, как вы себя ведете именно в случае с крупными займами, например, как вы гасили предыдущий автокредит».
По его мнению, к таким механизмам прибегают люди с испорченной кредитной историей: в молодости получил заем и несерьезно относился к погашению, но теперь «взялся за ум», остепенился, завел семью, и потребовалась, скажем, ипотека. «Можно постепенно восстановить доверие со стороны кредитных организаций через серию небольших, но пунктуально возвращенных займов, первый из которых, возможно, придется взять даже не в банке, а в микрофинансовой организации, где требования к качеству кредитной истории существенно ниже», – рассуждает эксперт.
В целом же, по словам банкиров, на оформление крупного кредита по низкой ставке могут рассчитывать люди, соблюдающие ряд определенных условий: не меняющие часто работу, получающие высокую и желательно «белую» зарплату, активно пользующиеся различными банковскими продуктами и имеющие в наличии активы.