Потребительский бум в России уже начинает приносить свои результаты: проценты по кредитам за последние года два заметно упали. Снижение ставок – штука, бесспорно, приятная, но… лишь для тех, кто не вляпался в кредит еще несколько месяцев назад на более кабальных условиях. Впрочем, у тех, кто уже тянет процентную лямку, тоже есть небольшая отдушина – возможность погасить старый дорогой кредит за счет нового дешевого..

Два процента счастья
На Западе перекредитование – явление распространенное. Там народ бежит в банки переоформлять договоры, даже если разница в ставках составляет хотя бы полпроцента. В России кредиты дешевеют на один процент в год, но очереди из желающих на этом сэкономить по-прежнему не вырисовываются. Отчего так?

[i]"Не знает наш народ своего счастья, – пояснила "Собеседнику" кредитный брокер Вероника Иванова. – Многие просто не догадываются, что имеют на это право, а банки намеренно не рассказывают клиентам о возможности перекредитования, ведь им это элементарно невыгодно. Кстати, именно страх изменения клиентом ставки заставляет банки вводить так называемый мораторий – срок, в течение которого кредит запрещается погашать, или за погашение в течение этого срока берут такую комиссию, что перекредитование теряет свой смысл".

Есть и еще одна причина, по которой перекредитование не нашло у нас массовой армии поклонников.

"Это связано с немаленькими дополнительными расходами в виде всевозможных банковских сборов (за рассмотрение новой кредитной заявки, за открытие и ведение счета, за прочие финансовые придумки)[/i], – продолжает Вероника Иванова. – Если речь идет об автокредите, придется заново оплачивать страховку, а если об ипотеке – еще и оценку жилья, перерегистрацию и нотариальное удостоверение сделки…"

В общем, заморачиваться в нашем суверенном отечестве с перекредитованием специалисты советуют лишь в том случае, если банковские ставки упали не меньше чем на 2–3 процента.

Залог – в залог
Перекредитование имеет смысл, когда речь идет о крупной сумме, взятой под проценты на длительный срок. Как правило, такие кредиты банки дают исключительно под залог недвижимости.

"Среднестатистический заемщик думает, что раз его имущество уже в залоге, то он связан по рукам и ногам (по крайней мере до тех пор, пока не расплатится с кредитором). Думает, что с заложенным имуществом нельзя совершать никаких сделок. Не совсем так, – поясняет кредитный брокер. – В главе 7 закона "Об ипотеке" прямо сказано: "Имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства, может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства тому же или иному залогодержателю". Но такой демократизм, увы, присутствует исключительно на бумаге. Банки всячески препятствуют тому, чтобы заложенное им имущество было перезаложено конкуренту".

Как в этом случае быть? Специалисты кредитного рынка предлагают несколько выходов. Первый, самый банальный: заложить другую недвижимость.

Если таковая отсутствует, по старинке занять денег у богатых родственников, ненадолго, недели на две, пока не получите новый кредит.

Нет в генеалогическом древе Скруджей МакДаков? Не беда. В стране хватает банков, каждый из которых готов ссудить энную сумму на нецелевые расходы. Правда, стоит учесть, что ставки по краткосрочным потребительским кредитам обычно кусаются, а это делает перекредитование менее лакомым.

Но, в конце концов, всегда можно обратиться к посреднику – кредитному брокеру, который за "скромное вознаграждение" на период перерегистрации залога может выступить гарантом перед банком, выдающим новый кредит.

Банк на банк
Кредитный брокер запрашивает сравнительно немного – может ограничиться и 500 долларами. За эту сумму он подберет оптимальные варианты перекредитования, поможет подготовить необходимые документы, проведет переговоры с банком…

Впрочем, все это заемщику под силу сделать и самому.

"Для этого, – объяснила "Собеседнику" брокер Иванова, – к стандартному пакету документов на получение кредита необходимо приложить уже имеющийся кредитный договор и выписки со счета. Если с выплатой платежей у вас не возникало проблем, сложностей с перекредитованием у вас скорее всего не возникнет"

Спешить менять банк специалист тоже не рекомендует: "Услугу перекредитования сейчас активно стали продвигать сразу несколько крупных кредитных учреждений, поэтому остальные банки, боясь, что их клиенты перебегут к конкурентам, пусть со скрипом, но все же идут своим заемщикам навстречу и сами снижают процент".

Иными словами, первым делом надо обратиться к менеджеру "своего" банка и намекнуть тому о своем желании пересмотреть устаревшую завышенную ставку. Велик шанс, что к вам прислушаются, ведь перекредитование в том же банке выгодно не только вам (снимаются все хлопоты с залогом и лишними затратами), но и в первую очередь самому кредитору.

Три года назад, например, единственное пока в России государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), чтобы сохранить клиентскую базу, само снизило ставку с 18 до 15 процентов годовых, но, к сожалению, этот недурной пример не заразил прочих участников рынка. И сегодня перекредитование по-прежнему является роскошью немногих посвященных.