За последние несколько лет условия предоставления ипотечных кредитов стали заметно демократичнее. Процентные ставки снизились на 3-5%, а размер первоначального взноса достиг 10% от стоимости квартиры. Основные игроки ипотечного рынка идут еще дальше, увеличивая возможные сроки кредитования и максимальные суммы кредитов: так с апреля 2007 года Национальная ипотечная компания предлагает оформить кредит на любое количество лет от 1 года до 25 лет, размер кредита может достигать 1 500 000 долларов США или 45 000 000 рублей. "Чуткое реагирование на запросы клиентов - вполне естественно для компании ориентированной на Заемщика, ведущей гибкую кредитную политику", - говорит президент Сергей Постнов.

Конечно, такое положение дел не может не радовать тех, кто в ближайшем будущем планирует купить квартиру на кредитные средства. Что же делать тем, кто приобрел недвижимость по ипотеке два, три, а то и пять лет назад? Ведь для них условия никак не изменились, а ставка остается соответственно высокой. Получается, что Заемщики продолжают "тащить" свой старый ипотечный кредит как старый потертый чемодан без ручки, нести который тяжело, а бросить по понятным причинам невозможно. Эти добросовестные граждане ищут пути снижения процентов или изменения сроков кредита, но до недавнего времени их желание было попросту неосуществимым. На помощь Заемщикам со стажем пришли программы рефинансирования ипотечных кредитов.

Термин рефинансирование (или перекредитование) стал появляться в российской прессе и описании банковских программ недавно, а именно в 2006 году, когда наиболее клиентоориентированные банки заявили о введении рефинансирования в свои кредитные линейки. Неискушенному в финансовой терминологии читателю, возможно, будет не совсем понятно, о чем идет речь. "Рефинансирование позволяет досрочно погасить кредит, взятый в банке, оформив новый кредит на более выгодных условиях", - поясняет президент Национальной ипотечной компании Сергей Постнов. Другими словами, сегодня банки выдают кредиты на погашение взятых в прошлые годы займов под более низкий процент. Это реальная возможность не только понизить процентную ставку, уменьшить или увеличить срок выплат и ежемесячный платеж, но и изменить валюту кредита.

Попробуем просчитать финансовые выгоды при рефинансировании ипотечного кредита. Предположим, Вы получили в банке кредит 100 000 долларов на 20 лет под 15% годовых. В качестве первоначального взноса пришлось заплатить 30% от стоимости квартиры. Доход подтверждали справкой по форме 2-НДФЛ, ежемесячный платеж по кредиту составлял 1317 долларов. Допустим, что на сегодняшний день остаток Вашей задолженности составляет 83 000 долларов. При перекредитовании в Национальной ипотечной компании под 10% годовых на срок 15 лет, ежемесячно Вы будете выплачивать 892 доллара, т. е. на 425 долларов меньше. Легко подсчитать - годовая экономия составит 5100 долларов.

Конечно, прежде чем рефинансировать кредит, необходимо учесть и предстоящие дополнительные платежи. Так в Национальной ипотечной компании расходы при рефинансировании аналогичны расходам при оформлении обычного ипотечного кредита. На этапе запроса о перекредитовании вносится незначительный платеж за рассмотрение заявки - 500 рублей. После вынесения банком положительного решения, нужно оплатить оценку объекта недвижимости (услуги оценочной компании - 145 долларов). Стоимость подготовки документов к проведению сделки - 150 долларов. И, наконец, государственная регистрация договора ипотеки - 1000 рублей. В итоге, сумма расходов составит 352 доллара. Получается, что "переход" может окупиться в первый же месяц!

При подписании кредитного договора перезаключается или подписывается новый договор комплексного ипотечного страхования: жизни и временной нетрудоспособности, квартиры от риска утраты, повреждения, риска утраты права собственности. Но в любом случае, больше, чем в предыдущей страховой компании платить не придется, так как за последние несколько лет базовые тарифы были значительно снижены. При расторжении договора с прежней страховой компанией часть неизрасходованного страхового взноса за не истекший период Вам должны вернуть. А если Ваша страховая компания является партнером банка, в котором Вы рефинансируете кредит, Вы сможете просто продлить договор страхования.

"В зависимости от изначально полученной суммы и валюты кредита рефинансирование может быть выгодно уже при разнице ставок в 1%. Главное, что получает клиент в результате перекредитования - возможность сэкономить на процентах, и в итоге на порядок снизить окончательную стоимость своей квартиры или коттеджа", - говорит президент Национальной ипотечной компании Сергей Постнов.

В условиях постепенно уменьшающейся инфляции и тенденции к снижению процентных ставок, спрос на услуги рефинансирования безусловно будет расти. Банкиры не сомневаются в перспективности этого направления. На Западе к процедуре рефинансирования "старых" кредитов клиенты банков уже успели привыкнуть. Те, кто знает цену своим деньгам, всегда видят реальную выгоду и умеют при необходимости приделать к, казалось бы, безнадежному чемодану ручку!